活期存款可投哪些货基

2018年12月04日 来源:

活期存款可投那些货基

上月末,天弘基金称,余额宝的客户数已达8100万户,居民活期存款向货币基金搬家的步伐继续加快。

投资者之所以选择货币基金替代活期存款,一方面是因为货基收益率远超活期存款,2013年国内货币基金平均收益率高达3.97%,是活期存款利率的11.3倍;另一方面也是因为基金公司在上直销推出了货基“T+0”快速取现业务,赎回款当天即可到账,解决了以前通过代销渠道赎回货基,资金要两个工作日后才能到账的不便,货基因此获得媲美活期存款的流动性。

因此,投资者在将自己的活期存款转向货币基金时,除了要关注货币基金的收益率外,更要考虑该货币基金的申购以及快速赎回是否有所限制,以避免急需用钱时赎回款却无法实时到账的麻烦。为此,仔细登录了全部基金公司官和相关互联公司站,就货币基金的便利性进行了统计分析。

统计显示,截至3月2日,已成立的89家基金公司中,有69家基金公司一共发行了178只货币基金(A、B类分类计算),其中35家基金公司推出了货币基金“T+0”快速取现业务,加上相关基金公司与5家互联公司和两家银行的7只合作产品(余额宝、理财通、易现金宝、百度百赚、苏宁零钱宝、平安盈、民生如意宝),目前共有42只可以实现快速取现的货币基金产品。在这42只产品中,新华一诺宝、国泰超级钱包两只产品在官上没有提供可供统计的详细信息,因此未纳入本文的统计分析。

就货币基金的快速赎回业务而言,本文主要关注是否有金额限制和时间限制两大指标。

指标一:是否有金额限制

在可纳入统计的这40只产品中,各基金公司官直销的货币基金日常申购均未设置上限。但7只合作产品均对申购设限。其中,理财通的申购金额在5千-5万元之间,余额宝除了工、建、农、邮储、中5家无限额外,其他20多家银行额度大多在5万元以内。百度百赚利滚利单日限购10万元,资金存量限额100万元。平安盈单日限购1000万元。

快速取现上,在40只产品中,只有融通现金宝一只产品没有设置限额,能满足所有客户、特别是资金量大的客户的需要。其余39只均有金额不等的限制。统计发现,这39只产品中,单日取现金额最低的是苏宁零钱宝未实名认证客户,仅能取现1000元,其次就是中海e通宝和海富通货币,仅能取现5万元。华夏活期通、大成钱柜、百度百赚等16只产品单日取现限额在10万-25万元之间;广发钱袋子、南方现金宝等12只产品的单日取现限额在30-50万元之间。嘉实、工银瑞信、平安盈(对接南方增利)等4只产品的单日取现限额为100万元。汇添富现金宝、民生如意宝2只产品单日取现限额为500万元,但汇添富现金宝同时规定单月累计不能超过500万元。

单日取现限额1亿元的易现金宝,更像是个噱头。因为这这1亿元额度是全体客户每天共用的额度,用完即止。

高净值客户还须特别留意,基金公司是否对单笔取现设定限额。统计表明,宝盈、大成、富国、国投瑞银、华夏、南方、万家、银河等19家公司对单笔快速取现设有限额,最低的宝盈货币单笔取现为3万元;富国等9家公司单笔取现限额5万元。这就意味着如果客户需要赎回50万元的货币基金,就必须重复赎回操作10次以上,极为不便。

指标二:是否有时间限制

尽管这40只产品都打出了快速取现的招牌,但仔细研究可以发现,这些产品在快速取现业务的开办时间以及赎回资金到账时间上,还是有很多差异,需要投资者认真甄别。

统计显示,7只互联基金产品和28家基金公司官提供货币基金产品365天、7×24小时的取现服务,也即是在快速取现上没有时间限制。鹏华、易方达、国投瑞银、宝盈、大成5家公司在快速赎回上面有时间限制。

其中,鹏华货币只能在交易日的9点至17点开放快速取现服务;易方达e钱包在自然日的8点至22点开放服务;国投瑞银货币在自然日的9点至21点开放服务;宝盈货币在自然日的9点至19点开放服务;大成钱柜在22点至次日2点无法提供快速取现服务。

就快速取现资金的到账时间而言,40只产品也不尽相同。总体而言,基金公司官直销的产品更具优势。其中,融通、华安、嘉实、汇添富、工银瑞信、诺安、招商、民生加银等10家公司在官明确提出了“秒杀”到账;国投瑞银、银河、易方达是分钟级别到账;华宝兴业、长城、富国、鹏华、泰达宏利是“T+0”到账;广发基金的表述是最快“T+0”到账;华夏活期通在22点-2点之间提交的快速赎回,资金要2点之后才能到账。

互联合作产品的赎回资金普遍无法实现实时到账。其中,理财通最快能2-4小时到账,慢则次日到账。苏宁零钱宝2小时内到账。易现金宝、百度百赚可以在20分钟内到账。余额宝的赎回资金到账规定则最为复杂:能够实时到账的仅有中信、招行、光大、平安4家银行;单笔取现5万元

以上的要在第二个工作日到账;单笔5万元以下的在第二天到账。而且,余额宝的资金到账后,根据银行卡不同,还有提现限制,最低的每天仅能取600元。

结论:

统计表明,对小额闲钱而言,这40只产品均能够作为活期存款的替代,但如果要求赎回资金能够实时到账,像余额宝、理财通这类产品就无法满足要求,最好选择对到账时间有明确承诺的基金公司官直销;对高净值的客户而言,建议重点关注融通现金宝等8家快速赎回限额在100万元以上的产品,以避免赎回资金无法足额实时到账。

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